Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.
Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.
агентств были ограничены и регулировались. Закон установил требования к коллекторским агентствам, обязательство получения лицензии и установление конкретных прав и обязанностей коллекторов. В настоящее время коллекторская деятельность является важным компонентом финансовой системы и играет значительную роль в восстановлении просроченной задолженности и обеспечении погашения долга. Правильное и эффективное взыскание задолженности позволяет улучшить финансовую ситуацию кредиторов, поддерживает стабильность банковской системы и способствует развитию экономики страны в целом.Статья № 230-ФЗ установила многочисленные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Согласно статье 7 закона, коллектор не имеет права проводить следующие действия в отношении должника:
- звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
- отправлять СМС или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
- приходить лично для общения чаще четырех раз в месяц.
Однако, ограничения частоты и количества не распространяются на отправку писем.
Коллектор также не имеет права взаимодействовать с некоторыми категориями граждан, такими как банкроты, недееспособные люди, инвалиды первой группы и несовершеннолетние, а также больные, находящиеся на лечении.
Закон ясно и безапелляционно дает ответ на вопрос о том, имеют ли коллекторы право угрожать должнику, и ответ - нет, им запрещено:
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- применять физические силы или угрожать их применением;
- уничтожать или повреждать имущество должника или угрожать сделать это;
- использовать опасные методы, которые могут нанести ущерб жизни или здоровью;
- оказывать психологическое давление на должника, унижать его честь и достоинство;
- распространять информацию о должнике, включая его личные данные.
Также, должники поднимают вопрос о том, имеют ли коллекторы право звонить на работу должника. Ответ - они могут, но только с целью уточнения места работы и без разглашения персональных данных.
Однако, ограничения распространяются на звонки, СМС и встречи с должником с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с регистрированных номеров.
Также, закон не позволяет коллекторам вводить должников в заблуждение относительно правовой природы задолженности, сроков исполнения и размера просроченных платежей, а также возможных последствий его неисполнения, включая право использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования.
Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.
Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.
Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.
Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.
Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.
Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.
Фото: freepik.com