По статистике, количество владельцев банковских карт в России постоянно растет. С этим связан рост спроса на услугу торгового эквайринга, и многие предприниматели задаются вопросами о его работе, включая стандартную услугу и ее стоимость.

Стало ясно, что оплата товаров и услуг банковскими картами является одной из наиболее удобных форм расчета между продавцом и покупателем. Привычный вопрос «У вас можно расплатиться картой?» все чаще звучит в магазинах, ресторанах, кафе и других местах. Все большее количество организаций внедряет у себя торговый эквайринг, поскольку это насущная необходимость, особенно для небольших торговых предприятий, которые рискуют потерять клиентов, переходящих к конкурентам, уже установившим у себя такую удобную форму оплаты.

А что такое торговый эквайринг? В общем понимании – это возможность оплаты товаров и услуг банковской картой. Однако это определение применительно к обычным потребителям. На самом деле эквайринг – это предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и др.

В банковские услуги торгового эквайринга включаются:

• Установка и тестирование оборудования, предоставляемого в аренду, для эквайринга в точках непосредственной реализации товаров и услуг организации-клиента.
• Бесплатное информационное обучение и сопровождение сотрудников предприятия о правилах обслуживания покупателей при приеме платежей банковских карт.
• Проверка платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
• Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
• Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
• Техническая поддержка для сотрудников предприятия.

С предприятия-клиента требуется:

• Создание необходимых условий для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
• Прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
• Выплата банку комиссионного вознаграждения в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

Предоставляемая услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия, обеспечивающее возможность конечному потребителю оплатить товар или услугу банковской картой.

Этот процесс является выгодным для всех участников: банку, предприятию-клиенту и покупателю. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк также получает выгоду от использования кредитных карт. Покупатель используя карту для оплаты, не платит комиссию, но может получать скидки или кешбэк и другие бонусы от банка. Предприятие, через эквайринг, может привлечь новых клиентов и повысить свой уровень продаж.

Тем не менее, многие небольшие торговые фирмы, прежде всего в регионах, не желают внедрять торговый эквайринг из-за необходимости выплаты комиссий банкам и не желания осваивать новое оборудование. Таким образом, они не используют очевидные конкурентные преимущества данной системы. Однако, использование торгового эквайринга позволяет улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Технология работы торгового эквайринга

Процесс торгового эквайринга состоит из нескольких простых этапов. Основным инструментом является терминал эквайринга. Такой терминал может быть POS-терминалом, SmartPOS, терминалом, который интегрирован с кассовым аппаратом, или Pin-Pad-ом. Устройство постоянно поддерживает связь с банковской системой в режиме онлайн через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга происходит следующим образом:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или на краткое растояние прикладывает её к терминалу (PayPass - технология безконтактной оплаты).
2. Данные считываются с магнитной полосы или чипа карты, и происходит проверка возможности совершения платежа. Затем, запрос на оплату отправляется в банк.
3. В конце процесса клиенту выдается чек, который подтверждает произведенную транзакцию и содержит соответствующую информацию о ней.

В то же время, следующие процедуры осуществляют зачисление средств от торгового эквайринга на счет компании:

1. Фирма-клиент направляет банку сводные данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт, в конце каждого рабочего дня или в другой период, предусмотренный договором.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по различным банкам-эмитентам.
3. Средства, за вычетом банковской комиссии, переводятся на счет организации в соответствии с установленными в договоре эквайринга сроками. Это обычно занимает один-два дня.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Тарифы торгового эквайринга - один из самых важных вопросов, которые волнуют руководителей предприятий. Каждый банк устанавливает размер банковской комиссии по собственному усмотрению в зависимости от типа товаров или услуг, за которые производится оплата. Размер комиссии обычно зависит от оборота средств. Чем больше платежи через терминал, тем меньше комиссия. Например, в крупных компаниях, таких как "Ашан" или IKEA, где обороты торгового эквайринга могут достигать миллиарда рублей в день, банковское вознаграждение равняется нулю.

Плата за аренду оборудования зависит от условий банка. Некоторые банки предоставляют терминалы, расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, в то время как другие взимают арендную плату в размере до 1500 рублей в месяц, в зависимости от модели терминала. Установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми игроками на рынке.

Сегодня в сегменте торгового эквайринга работают более 140 кредитных организаций. Однако значительную долю как по количеству электронных терминалов, так и по объемам проводимых платежей занимает ПАО «Сбербанк». По итогам 2019 года семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров, обработавших наибольшее число платежей через предоставленные ими POS-терминалы. Сбербанк занял третье место в мировом рейтинге, ВТБ - 35-е место, Газпромбанк - 59-е место, Тинькофф Банк - 88-е место, Русский стандарт - 89-е место, Промсвязьбанк - 103-е место и Альфа-банк - 135-е место.

Поэтому очень важно тщательно выбирать банк-партнера, с которым вы будете работать, так как это может повлиять на эффективность использования эквайринга в развитии вашего бизнеса.

Фото: freepik.com