Эквайринг – это удобная услуга банка, которая позволяет торговым предприятиям принимать оплату от клиентов по банковским картам. Она становится все более популярной в России и зарекомендовала себя как выгодный способ для клиентов, которые легче тратят деньги, используя банковские карты, и склонны к более спонтанным приобретениям. Однако выбор банка-эквайрера не всегда является простой задачей. Предприятия часто сталкиваются с проблемами низких комиссий, которые затем оборачиваются потерями. Чтобы выбрать подходящий банк для эквайринга, нужно знать несколько важных моментов.

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то расскажем о том, что это приносит выгоду. Как мы уже упоминали, расстаться с виртуальными деньгами клиенты могут гораздо легче. Вот несколько преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Растет число людей, использующих банковские карты, и все больше предпочитают платить этим способом, вместо того, чтобы носить в кошельке большие суммы наличных денег.
• Оплата покупок по карте удобна для туристов, которые часто используют этот способ оплаты в Европе и США.
• Предприятия, пользующиеся услугами эквайринга, снижают свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов – большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Важно знать, что с 1 января 2023 года все торгово-сервисные предприятия, независимо от размера их оборота, будут обязаны принимать безналичную оплату. Если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. И это может привести к наложению штрафов, которые достигают 25-50% от суммы всех незаконных операций для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (но не менее 10 000 рублей) и 75-100% от суммы для юридических лиц (но не менее 30 000 рублей).

Какое оборудование уКредит Европа Банк предоставляет для эквайринга?

Без специального оборудования и программного обеспечения эквайринг невозможен. Выбор устанавливаемой техники в магазине зависит от скорости, удобства и безопасности расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ) - ядро любого эквайринга. ПЦ обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием. Для Кредит Европа Банка лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Например, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. В настоящее время наиболее популярна технология PayPass.

Кассовое решение - оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность.

PinPad - панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Один из самых важных показателей банковского эквайринга — это скорость обслуживания. Если банк предоставляет клиентам дешевые способы авторизации, то это может повлиять на время операции не лучшим образом. Взаимодействие между участниками операции происходит через несколько звеньев. Сначала POS-терминал передает информацию о карте клиента в ПЦ банка, оттуда в платежную систему, а затем в банк-эмитент, который проверяет возможность провести платеж. Ответ от банка-эмитента передается обратно в терминал. Время, которое занимает этот процесс, зависит от того, какой способ связи используется для передачи данных между терминалом и банком-эквайрером. Существует несколько видов связи.

Телефонная связь Dial-up является самой медленной. Данные передаются по телефонной сети при помощи модема, что может занять значительное время. Ethernet и Wi-Fi - это наиболее быстрые способы связи. Ответ приходит мгновенно, за одну-три секунды. Для использования этого метода связи необходимо иметь подключение к интернету. Использование мобильной связи (GSM, GPRS) для передачи данных удобно при доставке товаров и услуг. При этом применяются тарифы сотового оператора, которые такие же, как при звонках или использовании интернет-трафика.

Какие платежные системы использует банк для эквайринга?

Каждый банк выбирает определенные платежные системы для своего эквайринга. При выборе услуги эквайринга, предпринимателям важно ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если ваш бизнес не связан с VIP-клиентами, то использование дорогих платежных систем для них может оказаться нецелесообразным.

Какие преимущества получит бизнес?

• Принятие карт наиболее распространенных платежных систем в России, таких как Visa, Mastercard и МИР. Также стоит обратить внимание на платежную систему "Золотая корона", которая широко используется в Зауралье.
• Обслуживание карт клиентов с разным достатком. Например, люди с низким достатком часто используют карты начального уровня, например, Visa Electron, Maestro и Mastercard Electronic. Однако такие карты не позволяют забронировать отель, заказать автомобиль или оплатить покупки в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты часто используют премиальные карты, такие как Diners Club, American Express, а также Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum, которые предлагают специальные условия для безналичных расчетов.

Одной из важных составляющих эквайринговых услуг является уровень сервиса, включающий в себя различные виды обслуживания. От качества предоставляемых услуг зависит стоимость и уровень обслуживания.

Инструктаж персонала является обязательным этапом после установки оборудования. Он должен длиться от 20 до 40 минут и позволяет обучить сотрудников магазина следующим моментам: принципу работы оборудования, видам и реквизитам банковских карт, последовательности процедур обслуживания покупателей по карте, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты. Целью обучения не должно быть формальное подписание акта, а уверенное использование оборудования.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, позволяющей обучить сотрудников следующим навыкам: выявление мошенников, увеличение продаж с помощью эквайринга, определение предпочтений клиента, организация документооборота и определение действий при ошибочных операциях. Хоть эти тренинги являются дополнительной платной услугой, полученные знания помогают эффективно использовать функционал эквайринга и повышать объем продаж.

Программы лояльности – еще один маркетинговый ход, позволяющий увеличить количество клиентов и удержание уже существующих. Такие программы часто подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Их накопление может использоваться в качестве скидки на товары или услуги. Банк-эквайрер берет комиссию с продаж по бонусам, причем такой подход оказывается выгоден и продавцу, который мотивирует покупательниц на более крупные покупки.

Оповещение магазина о проведенных по картам транзакциях может осуществляться несколькими способами: по e-mail компании, обычной почтой или в виде СМС. Значительное значение имеет система экспресс-оповещения, которая может информировать магазин о сбоях в работе банка или процессингового центра, а также о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Приобретение оборудования и обучение сотрудников – это только начало процесса эквайринга. Важным моментом является качественное техническое обслуживание, которое должно включать в себя оперативный ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Клиенты должны быть уверены в нормальной работе оборудования, чтобы использование карт не вызывало каких-либо трудностей.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Тарифы на эквайринг в банках: что влияет на их размер

Оказание услуг эквайринга включает в себя оплату комиссии банка за каждую покупку, произведенную по карте. Эта комиссия выражается в процентах от стоимости товара или услуги, и в среднем составляет 1,7-2,3%. Однако, минимальный порог обычно не ниже 0,9%, а максимальный находится на уровне 4%.

Размер тарифов на эквайринг в банках зависит от нескольких факторов. Во-первых, это оборот предприятия, осуществляющего продажи по банковским картам. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Кроме того, банки предлагают специальные условия для торговых сетей.

Во-вторых, размер комиссии зависит от количества лицензий на эквайринг, которые имеет банк. Чем меньше лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит, ниже тариф.

Третий фактор - это наличие у банка собственного процессингового центра. Чем меньше услуг он оказывает сторонним фирмам, тем меньше комиссия.

Влияние четвертого фактора - это сфера деятельности организации, ее время существования на рынке и количество точек продаж - зависит от устойчивости и объема прибыли банка от эквайринга.

Количество платежных систем, охватываемых банком, уровень сервиса, способность функционального оборудования и быстроту связи, а также сроки возврата также влияют на тарифы на эквайринг. Чем лучше качество обслуживания, тем выше комиссия. Здесь предпринимателю придется сделать выбор между качеством и ценой, а также удовлетворенностью покупателей обслуживанием или возможности их потерять.

В наши дни предпринимателям практически невозможно обойтись без услуг эквайринга, так как безналичный расчет стал основным способом оплаты за товары и услуги. Существует множество банков, которые предлагают услуги эквайринга. Но надо быть осторожным, так как дополнительные комиссии могут быть скрыты. Чтобы выбрать подходящий банк, необходимо иметь достаточное представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com