Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Тема сохранения и увеличения денежных средств всегда остается актуальной. В этом контексте открытие банковского вклада считается одним из наиболее разумных и безопасных вариантов. Вопрос, к какому банку обратиться и какой вклад выбрать для самого выгодного вложения средств в 2023 году, важен для многих людей. Кроме процентной ставки, какие критерии следует учитывать?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, мы предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках. Наш обзор включает в себя не только процентные ставки, но и другие важные факторы, такие как минимальная сумма вложений, срок вклада, возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения.

Среди лучших предложений на рынке можно выделить следующие банки и их вклады:

• Альфа-банк - "Копилка на каждый день"
• Сбербанк - "Сберегательный"
• ВТБ - "ВТБ Специальный"
• Ак Барс Банк - "Альфа-выбор"
• Росбанк - "Сберегательный старт"

В зависимости от ваших потребностей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант для вложения своих сбережений.

Таким образом, при выборе вклада в банке следует учитывать не только процентные ставки, но и другие важные условия, которые могут повлиять на конечную прибыль от вложений. Оптимальный выбор банка и вклада поможет сохранить и увеличить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.

Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?

Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:

• уровень инфляции;
• темпы роста вкладов населения;
• конкуренция между банками за вкладчиков;
• изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
• отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
• изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.

Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.

На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Одна из важных вещей, которую нужно знать о средней максимальной ставке (ММС), это то, что Центробанк РФ определяет максимальную ставку, которую могут предлагать банки, чтобы снизить риски для вкладчиков. С момента октября 2012 года Центробанк РФ строго настаивал на том, чтобы частные банки не предлагали ставки, которые превышают установленный показатель более чем на два процентных пункта (процента). Этот показатель был увеличен до 3,5% с 22 декабря 2014 года. Однако, с 1 июля 2015 года разрешено любое повышение ставки, при условии, что банк повышает взносы (отчисления) в Фонд страхования вкладов.

Но что происходит, если банк все-таки предлагает ставки выше установленной ММС? В этом случае банк должен выплачивать дополнительную ставку, которая зависит от того, насколько высокой является ставка. Если процентная ставка по депозиту находится на уровне, не завышенном относительно ММС, банк производит отчисления по базовой ставке в размере 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от ММС, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.

Для обычных вкладчиков это означает, что если уровень доходности депозита является слишком высоким по мнению Центробанка РФ, то такой вклад несет в себе дополнительные риски. Поэтому частные банки обязаны выплачивать взносы в Фонд страхования вкладов по повышенной ставке. Если уровень доходности депозитов превышает 10,8%, то это может говорить о том, что кредитная организация является неустойчивой или прибегает к рискованным операциям. В настоящее время все депозиты до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, поэтому риск находится на банковской системе, а не на вкладчиках. Однако, стоит иметь в виду, что существует вероятность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.

Тем не менее, несмотря на риски, все еще есть возможность найти банки, которые предлагают весьма привлекательные условия для вкладчиков. Если вы ищете лучший вклад в рублях или в валюте, данный обзор может оказаться полезным.

Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.

В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.

Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.

Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?

Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.

Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.

Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.

Как выбрать между пополняемым и непополняемым вкладом?

Существует несколько видов вкладов, которые отличаются по степени контроля вкладчика над своими средствами. Например, при открытии непополняемого депозита, вкладчик не имеет возможности снять или пополнить свой вклад в процессе действия договора. Банки, в свою очередь, предоставляют более выгодные условия размещения средств при открытии такого типа вклада.

В свою очередь, пополняемые вклады позволяют вкладчику пополнять свой депозит во время действия договора. Это бывает удобно для планомерного накопления крупных сумм денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, при которых вкладчик может осуществлять как расходные, так и приходные операции.

Важно отметить, что при этом, лучшие условия по процентным ставкам и срокам депозита предоставляются именно по непополняемым вкладам. Поэтому, при выборе вклада, необходимо учитывать свои потребности и возможности, а также обращать внимание на все условия договора.

Рублевые вклады - где получить выгоду?

На сегодняшний день банки предлагают средневзвешенную ставку на вклады в диапазоне 5,5-6,6% годовых, при этом общий тренд - на снижение. Именно в декабре 2014 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 17%, что вызвало увеличение ставок по вкладам до 21-22%. В течение года эта цифра снижалась, и уже к июню 2015 года средняя ставка рублевых вкладов составляла 14-15%. Сейчас высочайший процент предлагает «Локо-Банк» - до 9% на срок 300 дней с возможностью ежемесячной выплаты процентов. «Московский кредитный банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7,3%, «Россельхозбанк» - до 5,55%, «ЮниКредит Банк» - до 6,17%, «Промсвязьбанк» - до 7,25%, «Альфа-Банк» - до 4,95%, «Райффайзенбанк» - до 6%, «Сбербанк» - до 5,25%. Не стоит искать утешение в небольших частных банках, рискнув своими сбережениями, ведь многим мелким игрокам уже пришлось покинуть рынок. Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения договора вклада - в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете потерять большую (если не всю) часть процентов на вашем депозите.

Одна из самых актуальных тем в сфере вкладов — депозиты в евро. Но на данный момент, к сожалению, ситуация с ними не вдохновляет оптимизмом. Средняя ставка по депозитам в евро в банках находится на уровне 0,1-0,4%. При этом крупнейшие банки не готовы порадовать своих клиентов высокими ставками. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку в 0,01% для вкладов на сумму от 1000 евро и сроком на три года. Максимальная процентная ставка на рынке для вклада в евро составляет 0,4%, но условие — срок вклада должен быть не менее пяти лет, а сумма депозита — не менее 50 000 евро по тарифу "Стратег".

Ограниченный выбор банков, которые принимают вклады в евро, также является неутешительным фактором, так как не везде есть такая опция. В этой ситуации, региональные банки могут предложить более выгодные условия, однако многие вкладчики осторожно относятся к ним, боясь надежности и географического расположения. Тем не менее, среди региональных банков есть надежные институты с филиалами во многих городах, которые могут предложить достойные условия.

В любом случае, в текущей экономической ситуации, при выборе банка для вложения своих денег, главное — надежность института. Правильный выбор банка и его условий поможет оздоровлению банковской сферы и вытеснит неэффективных игроков с рынка. Поэтому, прежде чем перечислять свои сбережения одному из крупнейших игроков рынка, стоит уточнить ситуацию в своем регионе и обратить внимание на региональные банки с отличной репутацией.

Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .

Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.

Фото: freepik.com